Lohnt sich der Widerruf meines Darlehensvertrages?

Der Widerruf eröffnet dem Verbraucher die Möglichkeit des sofortigen Ausstiegs aus dem Darlehen ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung oder auch die Rückabwicklung des ganzen Vertrags. Aber wie läuft die Rückabwiclung eines Darlehens konkret ab und lohnt sich der Darlehenswiderruf wirtschaftlich?

Darlehensnehmer bekommt gezahlte Raten plus Zinsen hierauf iHv. 5% über Basiszinssatz

Der Darlehensnehmer kann von der Bank nach Widerruf die Erstattung der geleisteten Zins- und Tilgungsraten verlangen. Für diese Zahlungen hat die Bank die gezogene Nutzungen (Zinsen) herauszugeben, die mit 5 Prozentpunkten oberhalb des Basiszinssatzes zu berechnen sind.

Bank bekommt Nettokreditbetrag zurück plus Verzinsung bis zum Widerruf

Umgekehrt hat die Bank einen Anspruch auf Rückzahlung des an den Darlehensnehmer gezahlten Nettokreditbetrags zzgl. seiner marktüblichen Verzinsung bis zum Zeitpunkt des erklärten Widerrufs. Was hierbe “marktübliche Verzinsung” bedeutet ist noch umstritten. Der Zinsatz ist jedenfalls erheblich niedriger als der Zinsanspruch des Darlehensnehmers. In Summe kann dies für Bankkunden zu Erstattungen von mehreren zehntausend Euro führen.

Aber auch schon die Umschuldung, also die sofortige Auflösung des teuren Darlehens und finanzierung durch zinsgünstigen Kredit – ohne Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung ist sehr lukrativ. Die Vorfälligkeitsentschädigung, also die Summe, die die Bank bei einer vorzeitigen Kündigung des Darlehens als Schaden im Normalfall ersetzt verlangen kann, beträgt nach aktuellen Untersuchungen oft rund zehn Prozent der ausstehenden Kreditsumme. Der Zinsvorteil eines Verbrauchers, der nach dem Widerruf einen neuen Darlehensvertrag zu aktuellen Konditionen abschließt, beläuft sich auf mehrere Prozentpunkte und damit oft mehrere tausend Euro pro Jahr.

Berechnungsbeispiel Darlehenswiderruf

Lohnt sich der Widerruf meines Darlehens und die Umschuldung?

Die folgende Beispielsberechnung zeigt die Tilgungsentwicklung eines
Darlehens über 100.000 €
zu einem Sollzinssatz von 5 % im Vergleich
zu einem Sollzinssatz von 2 %
über die Laufzeit von 10 JAhren sowie
eine Laufzeit von 20 JAhren

 

5% Zinsen                                                                                     2% Zinsen

Darlehenssumme 100.000,00 €                                              100.000,00 €

monatliche Rate 500,00 €                                                          500,00€

nach 10 Jahren Laufzeit

Summe aller Raten 60.000,00 €                                               60.000,00 €

– davon Zinsen 47.059,81 €                                                        15.760,11 €

– davon Tilgung 12.940,19 €                                                       44.239,89 €

Restschuld

87.059,81 €                                                                                   55.760,11 €

Ersparnis bei 2%                                                                         32.299,70 €

nach 20 Jahren Laufzeit

Summe aller Raten 120.000,00 €                                                120.000,00 €

– davon Zinsen 85.747,19 €                                                           21.734,39 €

– davon Tilgung 34.252,81 €                                                          98.265,61 €

Restschuld

65.747,19 €                                                                                       1.734,39 €

Ersparnis                                                                                          64.012,80 €

Quelle: fachanwalts-hotline.eu

Die Höhe ihrer Vorfälligkeitsentschädigung können Sie mit einem Vorfälligkeitsenschädigungrechner berechnen.