Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung , wann entsteht sie und wie bekommt man sie nach Darlehenskündigung zurück erstattet?

Die Vorfälligkeisentschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung? Definitionen

Als Vorfälligkeitsentschädigung wird das Entgelt für die außerplanmäßige Rückführung eines Darlehens während der Zinsfestschreibungszeit bezeichnet.
Ist das vertraglich vereinbarte Darlehen noch nicht ausgezahlt, spricht man von einer Nichtabnahmeentschädigung. Für diese gelten die folgenden Regeln entsprechend.

Wann entsteht die Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn der Kunde das Darlehen kündigt. Sie soll der Bank den Verlust der bis zum Ende der Zins­bindungs­frist fälligen Zinsen ausgleichen. Erfolgt die Kündigung durch die Bank aufgrund eines Verstoßes des Kreditnehmers gegen seine vertraglichen Pflichten (wichtiger Grund, Zahlungsverzug), so macht die Bank gegen den Kunden, einen Schadenersatzanspruch geltend, der analog des Vorfälligkeitsschadens berechnet wird.
Nun aber hat der BGH aktuell entschieden, dass dei Bank bei bankseitiger Kündigung (z.b. wegen Zahlungsverzug) keinen Anspruch auf Zahlung der Entschädigung hat. Dies gilt auch bei Verbraucherimmobiliendarlehen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung? 

Die Höhe der Entschädigung hängt vor allem vom Unterschied zwischen vereinbartem und aktuell üblichem Zins­satz sowie der verbleibenden Dauer der Zins­bindung ab. Für in den vergangenen Jahren abge­schlossene und zu Juni 2014 gekündigte typische 200 000 Euro-Baukredite errechnete Finanztest Vorfälligkeits­entschädigungen von bis zu fast 40 000 Euro.
Hilfreiche Informationen zur Vorfälligkeitsschadenshöhe finden Sie auf dem Vorfälligkeitsenschädigungrechner

Der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner stellt eine gute Hilfe dar. Sie haben eine Berechnungssicherheit von 95 Prozent und können auf der genannten Seite den Rechner kostenfrei benutzen. Mit Hilfe des Online-Rechners können Sie verschiedene Szenarien der Darlehensablösung aufstellen.

Wie bekomme ich die Vorfälligkeitsentschädigung zurück?

Der Bundesgerichtshof hat mit brandaktuellem Urteil vom 19.01.2016 zu Gunsten der Darlehensnehmer entschieden, dass die Bank nach eigener Kündigung, z.B. wegen Zahlungsverzuges, keinen Anspruch auf die sog. Vorfälligkeitsentschädigung gegen den Bankkunden hat.
Lesen Sie hierzu mehr unter:
BGH: Keine Vorfälligkeitsentschädigung nach bankseitiger Darlehenskündigung

Erstattung der Vorfälligkeits­entschädigung durch Widerruf des Darlehens

Die Entschädigung fällt weg, wenn Kreditnehmer ihren Vertrag wirk­sam widerrufen. Der Widerruf ist auch noch Jahre nach Abwicklung des Darlehens möglich.
Ist die Entschädigung bereits gezahlt, hat die Bank den Betrag verzinst zurück zu erstatten.

Übersicht und Definitionen:

  • Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss ein Kreditnehmer dann bezahlen, wenn er vorzeitig aus seinem Darlehensvertrag aussteigen will oder muss.
  • Die Entschädigung stellt einen Schadensersatzanspruch der Bank an den Kreditnehmer dar. Der Refinanzierungsschaden und der Margenschaden soll in Form der Vorfälligkeitsentschädigung beglichen werden.
  • Als Refinanzierungsschaden bezeichnet man die Differenz zwischen den Zinssätzen beim Abschluss des Darlehensvertrages und den Zinssätzen bei der vorzeitigen Darlehensrückzahlung. Wenn die Zinssätze für die Geldanlage inzwischen gesunken sind, macht die Bank Verluste, da das Geld nun zu einem schlechteren Zinssatz angelegt werden muss.
  • Als Margenschaden bezeichnet man die Verluste, die der Bank entstehen, wenn ein Kreditnehmer nicht die ursprünglich geplanten Zinseinnahmen erbringt.
  • Der Erfüllungsschaden ist eine Form der Entschädigung, die zu zahlen ist, wenn die Bank ihrem Darlehensnehmer z.B. aufgrund von Zahlungsausfällen frühzeitig kündigt.
  • Bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung im Darlehensvertrag muss der Kreditnehmer keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Wie die Widerrufsbelehrung formuliert sein muss, damit sie gültig ist, das ist im Gesetz verankert.
  • Banken dürfen nicht immer eine Vorfälligkeitsentschädigung fordern. Dazu kommt, dass etwa die Hälfte aller Forderungen nach einer Entschädigung unangemessen hoch angesetzt sind.
  • Der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner ermittelt verschiedene finanzielle Szenarien, die bei der vorzeitigen Auflösung eines Darlehensvertrages auftreten können. So können Kreditnehmer ermitteln, welche Option für sie günstiger ist:  ob sie ihren Darlehensvertrag auflösen sollten und eine Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen müssen, oder ob sie weiterhin die vertraglich festgelegte Rate bezahlen sollten.

 

Kostenfreie Prüfung und Erstberatung

Wir prüfen Ihren Kreditvertrag und teilen Ihnen mit, ob die Vorfälligkeitsentschädigung zurück verlangt werden kann.
Auf Wunsch führen wir das Verfahren auch  unter Vereinbarung eines Erfolgshonorars durch.
Für die Prüfung und schriftliche Erstberatung, welche auch die Deckungsanfrage bei Ihrer Rechtsschutzversicherung umfasst, schreiben Sie uns einfach über das Kontaktformular oder senden uns eine Email. Gern können Sie sich auch unverbindlich per Email oder Telefon an uns wenden.

Ansprechpartner:
Rechtsanwalt Enrico Weide
Rechtsanwalt Knud J. Steffan
Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht
JUSTUS Rechtsanwälte
Eberswalder Straße 26
10437 Berlin

Tel.: 030 / 440 449 66
Fax: 030 / 440 449 56
E-mail: Justus @ kanzleimitte.de